カードローンとキャッシングの違いは？金利・利用枠・返し方で比較

キャッシングは広い言葉。この記事ではカード付帯の借入を指す

キャッシングは現金を借りるサービス全般を指すこともあります。ここでは比較しやすいように、クレジットカードに付いた借入機能を「キャッシング」、借入用に契約する商品を「カードローン」と呼びます。銀行のキャッシュカードで預金を引き出すこととは違い、どちらも返済が必要です。

三井住友カードの案内でも、手持ちのカードに利用枠を設定するキャッシングと、別途申し込むカードローンを分けています。名前が似ていても、別の商品として条件を確認する必要があります。

出典：三井住友カード：キャッシングとカードローンのサービス比較

契約・金利・返済方法の違いを並べる

表は左右にスクロールできます

カードローンの名前に「カード」とあっても、物理的なカードを発行せずスマートフォンなどで使える商品があります。手元のカードが増えるかどうかだけでは、契約内容は比べられません。

出典：三井住友カード：キャッシングとカードローンのサービス比較／三井住友銀行：カードローンの商品情報・審査

カードを持っているだけで、現金を借りられるわけではない

買い物に使えていても、キャッシングの枠が設定されていなければ、そのまま借りられるとは限りません。三井住友カードは、借入枠の設定や融資には審査が必要と案内しています。

出典：三井住友カード：キャッシングとカードローンのサービス比較

会員画面では「利用枠」と「利用可能額」を分けて読みます。利用枠は上限、利用可能額は未払いの残高などを反映した今使える金額です。月が変わっただけで、使った分が元に戻る仕組みではありません。

出典：三井住友カード：利用可能額の仕組み

たとえば、借入枠が20万円で、すでに15万円を借りているなら、さらに20万円を借りられると考えるのは誤りです。実際の利用可能額を画面で確かめます。買い物の枠と借入枠の関係もカードごとの案内を読み、表示された数字を単純に足さないようにしてください。

比較するのは最低金利ではなく、自分に適用される金利

広告に「年○％から」とあっても、その最も低い金利が自分に適用されるとは限りません。すでに契約しているサービスなら会員画面の金利、新しく申し込む商品なら商品概要と審査後の条件を確認します。銀行の商品かどうかだけで、必ず安いと決めることもできません。

単純な違いを見るため、10万円を途中で返済せず30日間借りると仮定します。1年365日、1円未満切り捨てなら、年14.5％で利息は1,191円、年18％では1,479円です。これは比較用の計算で、特定の商品に申し込めばこの金利になる、という意味ではありません。

利息だけでなく、ATMや振込の手数料、無利息の適用条件も分けて確認します。詳しい計算はカードローンの利息計算で扱います。

出典：アコム：金利・利息の計算方法／アイフル：返済シミュレーションと計算条件

買い物の分割払いと、現金の借入を混ぜない

クレジットカードのショッピングは商品やサービスの代金を払う機能、キャッシングはお金を借りる機能です。総量規制では、貸金業者によるキャッシングは対象になりますが、ショッピング利用は対象外です。ただし、対象外だから負担がないわけではありません。

出典：日本貸金業協会：総量規制の対象と年収の考え方

家計の予定では、買い物の請求と借入の返済を合計します。来月のカード請求が8万円、ローンの返済が1万円なら、用意するのは合わせて9万円です。借入の1万円だけなら払えそう、という見方では足りません。

買い物代金を分割にするか悩んでいる場合は、リボ払いと分割払いの違いも確認してください。現金が必要な場面と、買い物の支払い時期を分けたい場面は、最初に切り分けて考えます。

使う前に「いくら必要で、いつ返せるか」を書き出す

1. 実際に不足する金額を計算する。利用枠いっぱいを必要額にしない。
2. 給料などの入金予定と、家賃・カード請求・他社返済を並べる。
3. 契約の金利、返済日、最低返済額、追加返済の方法を確認する。
4. 毎月の返済額を決め、完済までの期間と利息を試算する。

一度だけ不足するのか、毎月赤字なのかでも対応は変わります。後者なら、借入先を増やしても翌月の不足が大きくなる可能性があります。支出の見直しだけで間に合わない場合は、返済の相談窓口も利用できます。

出典：金融庁：多重債務についての相談窓口

借入額・金利・毎月の返済額を変えて試算する