任意整理の返済が終わり、ネットの買い物や毎月の支払いにカードを使いたい。そんなとき、「完済から5年」という説明だけで申し込む時期を決めるのは早計です。いつの契約が、どの機関に、どのような状態で残っているかを確認する必要があります。まずは返済中なのか、完済して契約も終わったのかを分けて考えましょう。
この記事の目次
任意整理後、何年たてばカードを作れる？
カードの発行可否は、申し込んだ会社が審査して決めます。信用情報の登録期間が終わる日と、審査に通る日は同じではありません。「和解から5年」「完済から5年」が、全員に共通するカード発行の条件になっているわけでもありません。
任意整理は、債権者と支払額や支払方法を話し合い、合意した内容で返済を続ける手続きです。和解が成立しても返済は残るため、和解日と完済日には数年の開きが生じることがあります。
返済中と完済後では、確認することが違う
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| 現在の状況 | 先に確かめること |
|---|---|
| 交渉中・和解後の返済中 | 残りの返済額と毎月の支出。新しい契約や支払いが返済計画に影響しないか、依頼先に相談する。 |
| 完済したばかり | 入金が反映されているか、残高だけでなく契約の終了状況も確認する。 |
| 完済から数年たった | 記憶上の年数で判断せず、本人開示で現在の登録内容と保有期限を確かめる。 |
返済中に生活費が不足しているなら、カードの後払いで埋め合わせる前に、依頼した弁護士・司法書士へ返済計画を相談してください。任意整理後の支払いが難しくなった場合について、法テラスも家計の変化を踏まえた手続きの検討を案内しています。
CICには「任意整理を依頼した」というコメントは登録されない
CICは、弁護士・司法書士に債務整理を依頼したという事実のコメントは登録しないと説明しています。ただし、これは支払いの遅れや契約の記録まで残らない、という意味ではありません。
CICが扱うのは、契約内容、残高、入金の状況、終了状況などです。任意整理という言葉が開示書に見当たらなくても、ほかの欄まで問題がないとは判断できません。契約ごとに、残高や支払状況を確認します。
「任意整理はCICに載らないからカードを作れる」という説明は、この二つを混同しています。何という名前のコメントがあるかより、実際の契約と支払いがどう記録されているかが大切です。
信用情報の登録期間は、機関と契約日で分かれる
表は横にスクロールできます。
| 機関・情報 | 期間と数え始める日 |
|---|---|
| CICのクレジット情報 | 契約期間中と、契約終了後5年以内。和解日を一律の起点にはしない。 |
| JICC：2019年10月1日以降の契約 | 契約・返済状況は契約継続中と契約終了後5年以内。債務整理を含む取引事実も原則同じ期間。 |
| JICC：2019年9月30日以前の契約 | 契約・返済状況は原則として契約継続中と完済日から5年を超えない期間。債務整理の取引事実は、その発生日から5年を超えない期間。 |
| 全国銀行個人信用情報センターの取引情報 | 契約期間中と、契約終了日から5年を超えない期間。完済していない場合の起点は完済日。 |
JICCでは延滞解消、債権譲渡、残高のない包括契約などに別の定めがあります。上の表は主な期間を整理したもので、個々の記録が消える日を計算する表ではありません。詳しい条件は公式の登録期間と開示結果を照合してください。
出典：CIC：保有する信用情報と期間／JICC：信用情報の内容と登録期間／全国銀行個人信用情報センター：登録内容と期間
たとえば、2026年に和解し、2029年に返済を終えたケースを考えます。対象の情報が「契約終了後5年以内」で、契約も2029年に終了したなら、数える起点は2026年の和解ではなく2029年です。これは期間の読み方の例であり、2034年にカードが必ず発行されるという意味ではありません。
申し込む前に、信用情報を自分で確認する
確認先は、以前のカード会社や借入先が利用していた信用情報機関です。契約時の同意条項や会社の個人情報の案内から調べられます。銀行の借入があった場合も含め、CICだけですべて確認できるとは考えないようにします。
- 以前の契約先と契約日、和解日、完済日を手元の書類で整理する。
- 該当する機関で本人開示を申し込む。
- 残高、契約の終了状況、支払状況、表示されている保有期限を確認する。
- 完済したのに残高があるなど、事実と違う点は登録元の会社に確認する。
開示窓口は、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターです。受付方法や本人確認書類は、申し込む時点の案内を確認してください。開示は記録を見る手続きで、カードの事前審査ではありません。
正しく登録されている情報を、審査のために消してもらうことはできません。CICは、誤りが判明した情報について登録元会社が訂正・削除すると案内しています。
デポジット型なら作れる？デビットとの違い
デポジット型は保証金を預けるクレジットカードです。保証金があることを理由に、審査や信用情報の確認がなくなるわけではありません。「任意整理後でも必ず作れるカード」として選ぶのは適切ではありません。
ライフカードのデポジット型では、保証金を預けた後も利用代金を口座から別に支払います。手元の現金を保証金に回しすぎると、毎月の支払いに使えるお金が減ります。年会費や保証金の返還条件も、発行の可否とは別に確認が必要です。
ネット決済が目的なら、デビットやプリペイドも検討できます。JCBの案内では、デビットは口座残高、プリペイドはチャージ残高を用意してネットで支払えます。ただし、一部使えない加盟店や支払いがあります。利用したい店と商品の条件を先に確認しましょう。
デポジット型の審査と、クレジット・デビット・プリペイドの違いもあわせて読めます。
任意整理後のカードでよくある疑問
整理しなかったカードは、そのまま使えますか？
利用できる状態が続くとは限りません。CICには利用中の審査のために会社が照会した記録もあります。手元のカードに有効期限が残っていることと、会社が今後も利用を認めることは別です。利用状況を発行会社で確認し、返済中の使い方は依頼先にも相談してください。
以前に任意整理した会社へ、もう一度申し込めますか？
まず現在の申込資格を確認します。信用情報機関の登録期間から、その会社が保有する過去の取引記録まで消えたとは判断できません。CICも、カード会社は信用情報のほかに自社で収集する情報を使って審査すると説明しています。
審査に落ちたら、すぐ別のカードに申し込むべきですか？
候補を増やす前に、申込資格、入力内容、直近の申し込みを確認しましょう。短期間に申し込みを重ねる場合の考え方は、多重申し込みの記事で説明しています。