借りたお金を返し終えたら、カードローンとの契約も終わったと思いがちです。ただ、繰り返し借りられるカードローンでは、残高が0円になっても契約が続くことがあります。もう利用しないなら、最後の返済と解約の両方を確認しましょう。
この記事の目次
完済は残高を返すこと。解約は契約を終えること
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| 項目 | 完済 | 解約 |
|---|---|---|
| 何が終わるか | 借りていた残高の返済 | 継続して利用する契約 |
| その後の利用 | 契約が続いていれば、条件内で再度借りられる場合がある | 終了した契約で新たに借りることはできない |
| 確認する表示 | 借入残高・利息・手数料などの未精算分 | 解約の受付と完了日 |
| 証明したい内容 | 指定日時点で残高がないこと | 契約を終了したこと |
アコムでは、返済とは別に、自動契約機または総合カードローンデスクで解約を受け付けています。カードを使わなくなること、アプリを削除すること、カードを裁断することだけでは解約手続きにはなりません。
出典：アコム：解約方法と維持費
なお、ここでは繰り返し借入できるカードローンを想定しています。借入時に金額や回数が決まる証書貸付などは契約の仕組みが異なるため、自分の商品の終了条件を確認してください。
最後の支払いでは、元金だけを見ない
解約前に確認するのは、借入元金だけではありません。返済日までの利息、ATM手数料、端数の残高など、精算が必要な金額を契約先に確認します。一括返済する日が変わると、必要な額が変わることもあります。
アコムの規約には、ATMなどでの支払い後に1,000円未満となった残高等を、利息・手数料と期限を付けない「無利息残高」として扱う定めがあります。利息が付かないことと、残高がなくなったことは別です。
「あと400円残っているが、次回返済額は0円」といった表示を見たら、免除されたと決めつけず、解約に向けて精算が必要か尋ねます。返し方は一括返済の手順も参照してください。
解約しないと費用がかかる？残高ゼロでも確認したいこと
アコムの公式FAQは、解約しなくても年会費や手数料はかからないと案内しています。ただし、この案内をすべてのローン商品に共通する維持費のルールとして扱うことはできません。契約先の費用を確認します。
出典：アコム：解約方法と維持費
維持費がかからなくても、契約を残すかどうかは別の判断です。もう借りる予定がなく、つい借り直してしまうのを避けたいなら、解約は契約を整理する方法になります。
一方、解約後に再び利用したくなれば、終了前と同じ条件で借りられるとは限りません。将来も同額を使えると考えて残すのではなく、必要性と管理のしやすさを基に決めてください。
完済後に引き落とされた場合は、返金手続きを確認する
一括返済と口座振替の処理が行き違いになることがあります。アコムでは、完済後に口座から引き落とされた場合、届け出た口座へ1週間～10日ほどで返金すると案内しています。返金できない場合などには連絡が入ることもあります。
完済した直後は、口座振替も必ず取り消されていると思い込まないようにしましょう。支払う前に、今回の引き落とし予定が残るか確認しておくと、口座残高の予定を立てられます。
もし多く払った場合は、振込控えと口座の引落履歴をそろえ、預り金の有無、返金先、予定日を問い合わせます。返金を受ける口座は、手続きが済むまで使える状態にしておきます。
残高証明書と解約証明書は、証明する内容が違う
住宅ローンなどの手続きで書類の提出を求められたら、何を証明する必要があるのかを提出先に確認します。残高0円の書面と、契約終了を示す書面を同じものとして用意すると、取り直しになる場合があります。
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| 書類 | 内容・受け取り方 |
|---|---|
| 残高証明書 | 完済証明書に代えて発行。指定した基準日時点の残高を示し、完済なら残高0円と記載。依頼後に郵送 |
| 解約証明書 | 解約した人が依頼できる。チャットまたは総合カードローンデスクで依頼し、郵送。自動契約機では発行しない |
書類の名前や受け取り方は会社ごとに違います。「いつ時点の残高か」「解約日も必要か」「提出期限はいつか」を先に確認し、郵送の日数も見込んで依頼しましょう。
解約しても、信用情報がその日に全部消えるわけではない
CICのクレジット情報は、契約中と契約終了後5年以内が保有期間です。JICCでは2019年10月1日以降の契約について、契約内容や返済状況などを契約継続中と契約終了後5年以内登録すると案内しています。JICCのそれ以前の契約には別の期間区分があります。
出典：CIC：保有する信用情報と保有期間／JICC：信用情報の内容と登録期間
残高を返すこと、契約終了が登録されること、所定の期間が過ぎて情報が削除されることは別です。延滞などの過去の事実も、解約しただけで直ちになかったことになるわけではありません。
また、信用情報に契約が載っていること自体を、いわゆる「ブラック」と同じ意味に捉えるのは誤りです。正常に利用している契約も記録されます。確認したい場合は、契約先が加盟する機関で本人開示を行います。CICについては開示報告書の見方を用意しています。
解約すると決めたら、記録を残してから手続きを終える
- 解約予定日を決め、その日までの精算額と返済方法を確認する。
- 返済後に残高・未精算手数料・預り金の有無を確認する。
- 契約先が指定する窓口で解約し、完了日を確かめる。
- 必要な残高証明書や解約証明書を依頼する。
- 利用明細・支払いの控えを保存し、カードの処分などは案内に従う。
アプリから明細を取得している場合は、解約後に見られる期間も確認します。ログインできなくなってから探すより、必要な資料を先に保存したほうが手間が少なくなります。
ほかのローンへ申し込むために解約する場合でも、解約すれば審査に通るという保証はありません。提出先に求められた条件と、自分で判断した手続きを分けて確認しましょう。