アプリに増額の案内が来ても、その金額まで必ず借りられるとは限りません。増額は、現在の契約の上限を見直す審査です。いまの枠の中で借りる「追加借入」とは手続きが違います。申し込む前に、必要な書類と、借入後に返す額を確認しておきましょう。
この記事の目次
増額と追加借入は、何が違う？
表は横にスクロールできます。
| 手続き | 何を変えるか | 考え方 |
|---|---|---|
| 追加借入 | 今の限度額の中で残高を増やす | 単純な差額は10万円。ただし実際に借りられる額は会員画面で確認 |
| 増額 | 契約の限度額そのものを見直す | 30万円から50万円などへの変更を希望し、審査を受ける |
| 返済 | 利息などを精算し、元金残高を減らす | 入金額すべてが元金に充てられるとは限らない |
プロミスは、契約後の増額にも審査があり、希望額にならない場合があると説明しています。現在の残高が少ないことや、会員画面に申し込みボタンがあることだけで、結果は決まりません。
また、表示された利用可能額は固定された約束ではありません。借入時点の契約状況で変わることがあります。限度額と残高を自分で引き算した額だけを頼りに、支払いの予定を組まないようにします。
審査では、現在の収入と返済状況を確認する
プロミスの公式解説は、増額審査で現在の利用状況、返済履歴、収入の安定性などを確認するとしています。初めて申し込んだときの情報が、そのまま今も使えるとは限りません。
転職、収入の変化、他社での借入があれば、最新の状況を正確に届け出ます。審査のために借入を少なく申告したり、実際より高い年収を書くことは避けてください。
「半年使ったら必ず通る」「一度も遅れていなければ増額される」といった共通の合格基準は、確認した公式案内にはありません。返済実績があっても、それだけで希望額を決められるわけではないためです。増額の案内も、審査結果そのものとは分けて受け取りましょう。
収入証明書は、いま借りたい額だけでは判断しない
プロミスは、利用限度額が50万円を超える場合、利用限度額と他社の借入総額の合計が100万円を超える場合などに、収入証明書の提出が必要と案内しています。以前提出した書類の発行から3年以上が経過した場合も対象です。
たとえば、限度額を60万円に上げ、当面は10万円しか借りない予定でも、「今回借りるのは10万円だから収入証明書は不要」とは判断できません。50万円ちょうどと50万円超の区別も必要です。基準以下なら、審査上の提出依頼が一切ないという意味でもありません。
アイフルの案内には、最新の源泉徴収票、給与明細書、住民税の通知書、確定申告書などが挙がっています。給与明細は原則直近2か月分などの条件があり、書類の種類で必要な期間も変わります。
書類を撮影する前に、氏名・勤務先・対象期間・金額が読めるかを確認します。詳しくは収入証明書が必要になる条件と準備を参照してください。
増額の見直しで、限度額が下がることもある
アイフルは、提出書類や他社との取引状況によって、限度額が下がる場合があると明示しています。「増やす申し込みだから、結果は増額か据え置きの二択」とは限りません。
プロミスも、収入、他社借入、自社・他社での取引状況によって、利用可能額が減ったり新たな借入ができなくなったりする場合があると案内しています。これは増額申請をした人だけに限る説明ではなく、契約中の見直しについての案内です。
増額しないと今月の返済ができない状態なら、結果待ちだけで期日を迎えないようにします。増額の相談と並行して、契約先へ返済日の相談をしてください。複数社への返済が難しい場合は、金融庁の案内から多重債務相談窓口も探せます。
限度額が増えただけで、その全額に利息が付くわけではない
アイフルは、利息は増えた限度額ではなく利用残高に対して発生すると説明しています。また、限度額が増えても、追加で借りなければ月々の返済額は変わらないと案内しています。
限度額30万円・残高20万円から、限度額だけ50万円になっても、50万円全部を借りたことにはなりません。一方、そこから10万円を追加で借りれば残高は30万円になり、返済額や利息の見通しを立て直す必要があります。
借入残高20万円と30万円を、どちらも仮の年18％で30日間借り、期間中に返済しない場合、365日の日割り・1円未満切り捨てなら利息はそれぞれ2,958円と4,438円です。無利息、手数料、途中の入出金は含まない当サイトの比較例で、実際の請求額ではありません。
借りた後の負担を見るには、増額後の枠よりも、追加後の残高、適用金利、毎月返せる額を使います。最低返済額だけで返す場合の期間と総額も確認できます。
総量規制の範囲内でも、希望額を借りられるとは限らない
貸金業者からの個人の借入には、原則として年収の3分の1を超える貸付けを制限する総量規制があります。対象になる借入を合算する制度で、1社ごとに年収の3分の1ずつ借りられるわけではありません。
たとえば年収300万円だから必ず100万円の枠がもらえる、という保証ではありません。法令上の上限と、会社が審査で設定する限度額は別です。貸付けの種類による例外・除外もあるため、自分の契約を当てはめる場合は総量規制の対象になる借入で確認してください。
手元の借入を整理するときは、会社名、残高、契約上の限度額を別の列に書くと混同しにくくなります。収入証明書の要否を確認する際と、毎月の返済計画を作る際では、見る数字が異なります。
申し込みから結果確認までの流れ
- 不足している金額と使い道を整理し、追加で借りた後の返済予定を作る。
- 契約先の会員画面で、現在の利用可能額と増額手続きを確認する。
- 勤務先などの登録情報を確認し、求められた書類を提出する。
- 審査結果と変更後の限度額・金利・返済条件を確認する。
- 実際に借りる場合は必要な額に絞り、次回返済額と期日を確認する。
アイフルは、アプリから最新の収入証明書を提出して限度額の見直しを受ける方法を案内しています。会社によって手順が違うので、他社の申し込み画面の説明をそのまま当てはめないでください。
結果が出る時刻は、受付状況や確認内容にも左右されます。未確定の増額分を、すでに使えるお金として数えないことが大切です。結果が希望どおりでなかったときも、すぐ別の会社へ申し込みを重ねる前に、今の返済計画から見直しましょう。