カードローンの収入証明書はいつ必要？50万円・100万円の基準と書類

貸金業者では「1社50万円超」「合計100万円超」が基準

貸金業者との個人向け契約では、1社で50万円を超える場合、または他の貸金業者の借入残高と合わせて100万円を超える場合に、収入を証明する書類が必要です。両方を満たす必要はなく、どちらか一方に該当すれば対象です。

繰り返し借りられる契約では、今回実際に引き出す金額だけでなく、契約する利用限度額を基準にする場合があります。「使うのは10万円だから、限度額を100万円にしても書類はいらない」とは考えないでください。

出典：日本貸金業協会：収入を証明する書類

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「50万円以下なら不要」とは言い切れない

金額基準に該当しなくても、会社が収入確認のために提出を求めることがあります。日本貸金業協会も、総量規制への抵触の有無を問わず、返済能力の調査として収入書類を求める場合があると説明しています。

出典：日本貸金業協会：収入を証明する書類

また、銀行カードローンに貸金業法の基準をそのまま当てはめることはできません。銀行の商品案内や、申し込み後に届く提出依頼を確認します。

出典：金融庁：貸金業法Q&A／三井住友銀行：カードローンの商品情報・審査

借入希望額を小さくすれば必ず省略できる、という前提で申し込むと、準備が間に合わなくなることがあります。書類を用意できない場合は、その理由と提出可能な時期を申込先へ伝えてください。

源泉徴収票・給与明細・確定申告書のどれを出す？

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収入を証明する書類として法令上挙げられていることと、個別の商品でその書類がそのまま受け付けられることは同じではありません。勤務状況や提出方法によって、指定される書類が変わる場合があります。

出典：日本貸金業協会：収入を証明する書類／アイフル：収入証明書提出時の注意点

賞与を年収に含めるなら、賞与明細を一緒に求められるかも確認します。電子明細を使う場合は、金額だけの画面になっていないか、氏名や勤務先などの必要事項が読めるかを見てください。

転職直後は、前年の源泉徴収票だけでは足りないことがある

前年の源泉徴収票は、今の勤務先でこれから得る収入と一致するとは限りません。転職した場合は、勤務先の登録が古いままになっていないか、今の給与明細が何か月分あるかを確認します。

アイフルの収入証明書の案内では、勤続年数などによって登録できる書類が異なります。勤務先名の不一致や、連続していない給与明細、直近2か月分がそろっていない例なども、受け付けられない理由として掲載しています。

出典：アイフル：収入証明書提出時の注意点

書類が1か月分しかない場合は、先月分を別の会社の明細で埋めるといった対応をせず、申込先に提出方法を確認します。勤務先名や金額を自分で書き換えることもできません。

本人確認書類とは用途が違う

運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類は、本人であることを確認するものです。収入証明書は収入を確認するもので、どちらか一方を出せば他方が不要になるとは限りません。

提出するときは、公式アプリや申込先が指定した方法を使います。必要な面・ページ・番号の隠し方は書類ごとの案内に従い、不要な個人番号などを送らないようにしてください。読み取る必要のある氏名や支給額まで隠すと、再提出になることがあります。

撮影後は、四隅が入っているか、光で文字が白く飛んでいないか、拡大して読めるかを確認します。アイフルも、書類全体と文字の判読性を提出時の注意点に挙げています。

出典：アイフル：収入証明書提出時の注意点

再提出の連絡が来たら、理由を一つずつ確認する

再提出は、審査に落ちたことを意味するとは限りません。ファイルが読めない、必要な月が足りない、登録情報と書類が違うなど、修正できる理由もあります。

1. 提出依頼を公式アプリや会員画面で確認する。
2. 求められた書類名、対象期間、再提出の理由を読む。
3. 転職や住所変更があれば、登録情報の変更が必要か確認する。
4. 指定された期限と提出方法で送る。
5. 受付済みになったか、不備の連絡がないかを確認する。

書類の受け付けが済んだことと、融資の審査が終わったことも別です。支払いの予定は、正式な結果を確認してから組みましょう。勤務先の確認方法については、在籍確認の記事で説明しています。