au PAY スマートローンは、au IDを使って申し込むカードレスのローンです。au PAY残高へ直接チャージできますが、そのお金も返済が必要な借入です。「最大60日間利息実質0円」は、利息をいったん支払い、条件を満たすと後日戻る仕組み。申し込みと返済、特典を順に確認します。
au PAY スマートローンの「利息実質0円」は無利息ですか？
利息をいったん支払い、条件を満たすと後日還元される特典です。入会日を含む30日間、または所定の条件を満たす60日間が対象で、借入日の翌日から始まる無利息とは異なります。
判定時に利用残高を全額返済している場合は対象外です。特典のために完済を遅らせると、その後の利息が増えることがあります。
出典：au PAY スマートローンの特典条件。確認日は記事末尾に記載。
詳しい条件と手続きへこの記事の目次
au PAYの後払い・カードのキャッシングとは別の商品
提供会社はauフィナンシャルサービスです。銀行の預金から自分のお金を移すサービスではなく、審査を受けて利用枠・金利が決まる貸付商品です。au PAY カードの買い物代金やキャッシングとも契約が異なります。
表は左右にスクロールできます
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 貸付利率（実質年率） | 年2.9〜18.0％ |
| 商品としての限度額 | 1万〜100万円 |
| 申込対象の目安 | 満20〜70歳で本人に定期収入がある方。本人名義のau ID・携帯電話・国内住所が必要。年金のみは不可。所定の審査あり。 |
| 初回向け無利息・利息還元 | 利息を支払った後に還元（入会から30日間／条件付き60日間）。無利息ではありません。期間内の借入・利息支払い、メール受信設定等が必要。60日間はau PAY カード本会員とエントリーも必要。判定時に完済している場合は対象外。ATM手数料等は還元対象外。 |
希望額や最低金利での契約を保証するものではありません。実際の限度額・金利・返済額は審査後の契約条件で確認してください。情報確認日：。
出典：au PAY スマートローン：商品概要・申込対象・在職確認／au PAY スマートローン：はじめての方応援プログラムの全条件／au PAY スマートローン：返済額・返済日
au PAY カードのキャッシングサービス・キャッシング月々返済を申し込み中、または設定済みの場合は、スマートローンに申し込めない場合があると案内されています。両方の枠を同時に使えると決めつけず、公式窓口に確認してください。
「30日・60日」は、利息を先に払って後日受け取る特典
表は左右にスクロールできます
| 項目 | 30日間 | 60日間 |
|---|---|---|
| 対象期間 | 入会日を含む30日間 | 入会日を含む60日間 |
| 共通条件 | 実施期間中に申し込み、申込月の翌月までに契約。期間内に借入と利息の支払いが必要。判定時にキャンペーンメール受信設定が必要。 | 左記と同じ。対象となる支払期間は60日間。 |
| カード会員・エントリー | 60日間のカード会員条件を満たさない場合の区分 | 判定時にau PAY カード本会員であること（家族会員を除く）と、受付期間内・判定時までのエントリーが必要。 |
2026年4月1日開始、終了日未定の特典です。初回借入日からではなく、入会日から数えます。期間内に引き落とし日が来ない場合は、期間内の任意返済で利息を支払う必要がある、と公式に記載されています。借りたまま何もしなければ自動で全額戻る制度ではありません。
判定は入会月の3か月後の下旬ごろ、振り込みはその翌月末ごろです。たとえば10月入会なら、予定では翌年1月下旬に判定、2月末ごろの振り込みとなります。ATM手数料や遅延損害金は還元対象に含まれません。
判定時に完済していると対象外。特典のために借入を残さない
公式条件には、特典判定時点で利用残高を全額返済している場合は対象外、と明記されています。短期間で返す予定の人は、利息還元を必ず受け取れる前提で借入先を選ばないでください。
ほかにも、判定時の延滞・退会・利用停止、振込先口座の未登録や解約などが対象外となります。60日間の区分には、au PAY カード側の遅延・退会等の条件もあります。
還元を受けるために完済を遅らせると、対象期間後の利息が増えることがあります。返せるお金がある場合は、残高を残したときに増える利息と特典額を比較してください。借りる額は、特典を受け取れなくても返済できる範囲で決めます。
申し込みはau ID・口座登録・審査・契約の順
- 申込条件を確認する。本人名義のau ID、携帯電話、国内の現住所、本人の定期収入が必要です。年金収入のみは対象外で、年金以外にも安定収入が必要です。
- 公式サイトで本人情報を入力する。au IDに登録した情報も確認します。法人契約のau IDは利用できません。
- 借入・返済に使う口座を登録する。オンラインの口座登録を本人確認にも使う案内があります。本人確認書類を提出する方法を選ぶ場合は郵送の条件を確認します。
- 審査結果と契約条件を読む。金利・限度額・初回返済日を確認してから契約します。利用時にはSMSの追加認証があります。
審査結果は最短30分と案内されていますが、申込内容や時間帯により長くかかる場合があります。急いでいる場合も、同じ内容を何度も申し込まず、受付メールや公式窓口で状況を確認してください。
出典：au PAY スマートローン：商品概要・申込対象・在職確認／au PAY スマートローン：申込手順・本人確認・郵送物
勤務先への電話と、郵便が届く場合を確認する
公式FAQは、在職確認のため勤務先へ電話する場合があり、担当者の個人名で連絡すると説明しています。「スマホ完結だから勤務先への確認はない」とは言えません。
原則カードレスで郵便物はありませんが、申込時に口座を登録できない場合や、本人確認書類の提出を選ぶ場合には、契約用の確認コードを載せたはがきが送られます。送付方法は簡易書留または本人限定受取郵便です。書類提出を選びながら、郵送なしで契約できると思わないようにしてください。
利用限度額が50万円を超える場合や、他の貸金業者からの借入と合わせた基準に該当する場合は、収入証明書類の確認があります。少額ならどんな場合も提出不要、という意味ではありません。収入証明書類の金額基準と準備も確認できます。
返済日は毎月26日。月4,000円は元金だけの金額ではない
返済日は毎月26日で、金融機関が休みなら翌営業日です。口座振替、指定口座への振込、セブン銀行のスマホATMから返済できます。スマホATMは専用アプリが必要です。
借入後残高が10万円以内なら月4,000円という案内がありますが、この入金額には利息が含まれます。仮に10万円の残高が30日間変わらず、年18%・365日で計算すると利息の目安は1,479円。手数料を除き4,000円を返す場合、元金に回るのは約2,521円です。実際の請求は契約条件・日数によって変わります。
口座振替は登録口座からの自動引き落としです。指定口座への振込は金融機関の振込手数料、スマホATMは返済1回が1万円以下で110円、1万円超で220円（税込）がかかります。追加返済や完済の際は、その日の必要額と通常の引き落としが残るかを確認してください。
出典：au PAY スマートローン：返済額・返済日／au PAY スマートローン：スマホATMの返済手数料／au PAY スマートローン：振込による返済・手数料／au PAY スマートローン：口座振替と追加返済
au PAY残高へのチャージも借入。必要額を決めて使う
受け取り方はau PAY残高へのチャージ、登録口座への振込、セブン銀行スマホATMでの出金です。借入は1万円単位。チャージしたお金で日常の買い物ができても、借入残高と返済義務は残ります。
契約済みの利用は原則24時間対応でも、銀行側の受付時間やメンテナンスで使えない場合があります。これは新規審査が24時間必ず完了するという意味ではありません。
入会や借入額に応じたau PAY残高の特典も案内されていますが、利息還元とは判定条件・受取時期が別です。抽選の特典もあるため、表示された最大額を受け取れるものとして返済計画に入れないようにしましょう。